中新经纬6月16日电 (魏薇)当中国新能源汽车出口至180多个国家、宇树机器人登上春晚舞台大放异彩……中国民营企业正在改写全球产业格局。他们的成功背后三叶草策略，离不开金融“活水”的灌溉。
从7万亿元的信贷布局，到“知产”变“资产”的模式突破，再到“投贷联动”的资本生态构建，中国农业银行(下称“农行”)以金融力量激活民营企业创新基因，以“全周期陪伴”为核心理念，构建起“信贷精准滴灌—模式多维创新—生态立体赋能”的全链条服务体系，将金融服务嵌入民营企业成长的每一个关键节点。
信贷布局：从规模扩张到结构优化的深度重构
民营经济对经济社会发展的贡献度早已不言而喻。出口新三样(电动汽车、锂电池、光伏产品)、DeepSeek大模型、具身智能……这些惊艳世界的成果背后，正是超5700万户民营企业的蓬勃活力。
面对民营企业融资需求的特殊性，农行构建起“总量扩容—结构优化—精准触达”的三维金融服务体系。年报显示，截至2024年末，农行民营企业贷款余额达6.53万亿元，较上年末增加1.08万亿元，增速达19.9%，高于该行公司贷款余额增速5个百分点；有贷户746万户，相当于每天为20438户民营企业解决资金需求，年增量135万户，领跑同业。
今年以来，农行继续加大对民营企业的贷款投放力度。数据显示，截至2025年3月末，该行民营企业贷款余额较年初增加5100多亿元，同业率先突破7万亿元。
来源：中国农业银行
这种规模扩张并非盲目追求贷款数量的增长，而是围绕国家战略精准发力、紧扣产业升级需求的高质量布局。如何让资金流向高质量发展的“毛细血管”，农行有自己的打法。
首先，农行梳理形成科技金融、绿色金融、制造业等重点领域优质客户名单，积极支持民营企业应用先进技术，加快设备更新升级，推动传统产业转型发展。
其次，针对民营企业中的小微企业，农行专门配置专项资源。不仅在年度经营计划中单列民营企业、普惠型小微企业信贷增长计划，优先保障民营小微企业信贷规模，农行还提升定价管理精细化水平，对普惠型小微企业、个体工商户和小微企业主贷款实施利率优惠。
来源：中国农业银行
最后，科技型企业作为民营企业中创新驱动发展的核心力量，具有研发投入高、成长潜力大、资金需求迫切但轻资产的显著特点，其融资需求往往呈现“短、频、急”且高度依赖技术价值评估的特殊性，对金融服务的专业性与创新性提出了更高要求。
为破解对科创民营企业“看不清”“看不懂”的问题，农行建立起一支民营科技专属服务团队三叶草策略，构建了行内科技金融专家库、行外科技专家库，定期组织开展科技金融专题培训，打造既懂金融又懂科技的复合型人才队伍，陪伴科技型企业全生命周期发展。
在一系列举措推动下，农行通过精准“滴灌式”金融资源配置，构建起培育新质生产力的“能量枢纽”，以金融力量激发民营经济创新活力与产业升级动能，为稳增长、促创新、强实体注入了源源不断的动力。
模式创新：从资产依赖到信用评估的多维突破
对于轻资产运营的民营企业而言，“有技术无资产、有前景无抵押、有需求无渠道”是其长期面临的困局。不少银行的风控体系往往侧重抵押物和财务报表，这与多数轻资产运营的民营企业存在矛盾。
而破解民营企业融资难、融资贵的关键症结就在于抵押担保问题。针对这个问题，农行也拿出了“三板斧”——扩大信用贷规模、探索知识产权质押、推出“政企银保投”，将企业的创新能力转化为融资能力。
在扩大信用贷款规模方面，目前农行信用贷款占比已超过30%。信用贷款对于银行的风控能力提出了更高要求，银行需要精准识别企业还款能力。尤其是科技型民营企业，往往手握核心技术却缺乏传统抵押物，如何为其提供贷款支持成为银行面临的一大难题。
来源：中国农业银行
为此，农行构建了以未来还款能力为核心的全生命周期科技型企业评价体系。该服务体系重点围绕企业科技属性，从技术转化能力、研发实力、专利资质等多个维度，评价科技型企业的持续创新能力，并在信贷授权、授信方法等方面实施差异化政策。目前，农行专属信贷服务体系已在北京、上海等19家分支机构进行推广应用。自专属信贷服务体系实行以来，已为超800家科技型企业提供专属服务。
在积极探索知识产权质押方面，农行不断创新新型担保方式，提升企业融资可获得性。上海英汇科技发展有限公司是一家专精特新民营企业，主要为汽车、轨道交通等领域提供配套产品和相关技术服务。企业采购配件需大量资金，销售回款存在账期，同时还需保障研发投入，短期流动资金存在缺口。农行上海嘉定支行引入知识产权质押担保方式，将“知产”变“资产”，2025年1月，向企业发放2900万元流动资金贷款，解决科技型企业抵质押融资难题。
在引入担保模式方面，农行加强与政府风险补偿资金池、政策性担保公司的联动，破解民营中小企业信用不足等融资制约。农行广东广州分行推出创新融资产品“政企银保投”，主要针对小微企业“短、小、频、急”的融资需求特点，通过政府增信、担保公司担保来解决企业担保抵押物不足值的问题，突破了传统信贷业务中抵押物的区域限制，为小微企业提供了有力的资金保障。
通过上述措施可以看到，农行以企业创新能力为锚点，推动金融供给侧结构性改革，不仅优化了银行的信贷结构，更助力民营企业将技术优势转化为发展动能，为破解民营企业融资难提供了可复制的实践样本。
生态构建：从信贷独木桥到资本全链协同的立体赋能
除了传统信贷服务，农行敏锐观察到民营企业尤其是科技型企业在不同成长阶段对直接融资的需求，逐步构建起“信贷支持+股权融资+上市服务”的多层次金融服务体系，打通“科技—产业—金融”的良性循环。
在股权融资领域，农业银行加快落实AIC股权投资试点扩展的重大政策，充分发挥农银集团综合多牌照经营优势，持续打造“融资+融智”双轮驱动金融服务，投贷联动赋能科技创新发展。截至今年5月末，农银集团已与18个试点城市签署基金合作协议，签约金额超400亿元，已在9个试点城市设立股权投资试点基金，并投资落地多个项目。
来源：中国农业银行
在资本市场领域，农行与农银国际等机构合作，为企业提供上市规划、公司治理、资本运营、产业整合、人才培养等一站式上市培育服务。农行深圳分行与超过80家证券公司、律师事务所、会计师事务所、股权投资机构等合作伙伴组建“融智联盟”，为企业提供从科研成果转化到产业链对接、从股权融资到IPO上市等全流程服务，以金融生态创新推动创新产业集群能级提升。
在债券领域，农行加大民营企业债券承销力度，运用债务融资工具、资产支持票据等方式，拓宽民营企业融资渠道。近年来，农行基于知识产权资产支持票据承销，累计服务科技型企业和科创企业约30家，帮助企业盘活超过1000份专利权、著作权等知识产权，并成功承销发行市场首单股权资产担保科创票据和市场首批民营企业资产担保科创票据。今年5月9日，农行承销市场首批科技创新债券，涵盖新希望集团有限公司、立讯精密工业股份有限公司、浙江吉利控股集团有限公司3家科技型民营企业。
从“单一信贷供给”到“全周期金融服务”，农行的探索揭示出金融服务民营企业的深层逻辑：不是简单的信贷投放，而是通过模式创新打破结构性壁垒，通过科技赋能重构信用体系，通过生态构建激活产业动能。当金融“活水”真正融入民营企业创新发展的血脉，中国的民营企业必将从“幼苗初长”迈向“枝繁叶茂”，在经济高质量发展中发挥更大作用。
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责任编辑：罗琨 李中元三叶草策略
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